贷款 20 万，分 10 年还，有人每月固定还 2072 元，有人首月还 2417 元、最后一个月还 1675 元 —— 差的不只是数字，更是 10 年里的利息总和。某借款人选错还款方式，10 年多还 2.3 万；另一位提前看懂规则，用等额本金少还 1.8 万。算清每月还款额的同时，这 3 个细节能帮你少交 “冤枉钱”。
两种还款方式，每月还款差 300+
以年利率 4.5%（主流贷款利率）为例：
等额本息：每月固定还 2072 元，10 年总利息 4.86 万。适合工资稳定的上班族，某护士选这种方式，每月还款不影响生活质量，压力均衡。
等额本金：首月还 2417 元，之后每月递减约 6 元，最后一个月还 1675 元，总利息 4.54 万。比等额本息省 3200 元，但前期压力大，某创业者收入波动大，选这种前期多还、后期轻松。
这 3 种情况，选对方式更划算
收入越来越高：如职场新人，选等额本金更省。某程序员入职时月薪 8000，首月还 2400 元有点压力，3 年后月薪翻倍，还款毫无压力，10 年比等额本息省 3000 多。
想提前还款：等额本金前期还的本金多，提前还款更划算。某借款人第 5 年提前还 10 万，等额本金比等额本息少还剩余利息 6000 元。
收入不稳定：自由职业者选等额本息，避免前期高还款压力。某自媒体博主月收入波动大，选等额本息每月 2000 元，不会因收入低而断供。
最容易踩的 2 个坑
只看每月还款额：某借款人觉得等额本息每月少还 300 元就选了，没算总利息，10 年下来多还的钱够买个家电。
忽视利率浮动：贷款合同若写 “LPR 浮动利率”，每月还款额会随利率变。某借款人 2021 年贷款，2023 年利率下调，每月少还 80 元，没关注政策的人可能还按原金额还款。
算清还款额只是第一步，结合自己的收入情况选对方式，才能既没压力又省钱。如果打算提前还款，优先选等额本金；如果收入固定，等额本息更省心。
你贷款时选的哪种还款方式？每月还多少？有没有算过总利息？评论区聊聊，关注我，下期教你提前还款的最佳时间点。